Захист прав споживачів фінансових послуг

Більшість споживачів фінансових послуг погано знають свої законні права. Відповідно, невисокий рівень фінансової грамотності споживачів провокує надавачів фінансових послуг вдаватися до недобросовісної діяльності.

Основними видами фінансових послуг, якими частіше користуються громадяне, є:

– торгівля валютними коштами

– надання коштів у позику

– надання фінансового кредиту

– переказ коштів

– страхування

– накопичувальне пенсійне забезпечення

– передача права вимоги боргу іншій установі (факторинг)

– інші банківські та інші фінансові послуги.

Приклади порушення прав споживачів фінансовими органами:

– банк включає обов’язкову страховку певної страхової компанії до пакета послуг під час отримання кредиту, навіть, якщо клієнт бажає застрахуватися в іншій компанії;

– установа відмовляється видати зарплатну чи пенсійну картку без кредитної;

– установа продає страховку від нещасних випадків під час обміну валюти;

– банк без попередження підвищує тариф за користування карткою;

– банк автоматично продовжує строк депозиту без згоди клієнта;

– установа рекламує кредит під 0%, проте реальна ставка є значно більшою;

– відмова в наданні документів на підтвердження надання послуги (позика онлайн), розрахунків тощо.

Сфера надання фінансових послуг регулюється Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» та іншими нормативно-правовими актами.

У вересні 2019 року були внесені значні зміни до законодавства з метою захисту прав споживачів. Унесені зміни конкретизують порядок укладення договору про надання фінансових послуг, і завдяки цьому не виникатимуть ситуації з відсутністю підтвердження прийняття споживачем умов такого договору. Наприклад:

визначено, що договір про надання фінансових послуг укладають лише в письмовій формі.

заборонено поширювати в будь-якій формі та в будь-який спосіб фінансовими установами (іншими особами від імені та/або за дорученням фінансових установ) недобросовісну рекламу про їх діяльність у сфері фінансових послуг, фінансові послуги, які вони надають, умови отримання таких послуг;

змінюється визначення поняття «загальні витрати за споживчим кредитом», якими вважатимуть витрати споживача, пов’язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії й інші обов’язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) і третіх осіб.

ВАШІ ДІЇ для запобігання порушення прав споживачів фінансових послуг

З’ясувати усі умови отримання фінансової послуги

(наприклад, повні витрати за отримання кредиту, повну процентну ставку, усі додаткові платежі та комісії, штрафи за прострочення платежу, графік погашення кредиту тощо.)

Уважно прочитати договір, детально вивчити окремі деталі, особливо умови, якщо вони Вам не зрозумілі повною мірою. Перш ніж підписати документи Ви маєте бути впевнені у подальшому виконанні умов та дотриманні зобов’язань передбачених фінансовою установою.

У разі необхідності звернутися за роз’ясненням безпосередньо до фінансової установи, зателефонувати на “гарячу лінію”, порадитися з юристами з приводу умов отримання фінансової послуги.

У разі, якщо ваші права все ж таки були порушені, радимо вам:

Надіслати письмову скаргу на адресу керівництва фінансової установи.

У випадку відсутності відповіді слід звернутися до Національного банку України наступними шляхами:

за допомогою заповнення спеціальної – онлайн-форми на офіційному веб-сайті https://bank.gov.ua

відправлення електронного звернення на електронну пошту nbu@bank.gov.ua

зателефонувати до контакт-центру Нацбанку за телефоном 0 800 505 240

звернутися із скаргою в управління прав споживачів за місцем проживання.

Важливо У зверненні необхідно описати суть вашого питання, вказати установу, якої стосується звернення, прізвище, своє ім’я та по батькові, місце проживання (місце перебування), номер контактного телефону та електронну пошту. Інформації має бути достатньо для обґрунтованого рішення НБУ.

Національний банк України, Управління захисту прав споживачів зобов’язані розглянути Ваше звернення та протягом 30 календарних днів та надати відповідь.

Національний банк не розглядає анонімні зверненням без імені автора та зазначення місця його проживання.

Будь-які рішення, дії чи бездіяльність фінансових установ може бути також оскаржені в судовому порядку.

У випадку встановлення факту неналежного використання фінансовою установою Ваших персональних даних у несанкціонований спосіб, Ви можете спершу направити письмову скаргу на ім’я керівництва фінансової установи, а після отримання відповіді звернутися до Уповноваженого Верховної Ради України з прав людини, який відповідає за контроль за дотриманням законодавства про захист персональний даних та до суду.

Національний банк України має повноваження на захист прав споживачів фінансових послуг і регулює поведінку банків та небанківських фінансових установ щодо їхніх клієнтів. Cпеціальний підрозділ, який цим опікується, – Управління захисту прав споживачів фінансових послуг.

У вересні 2019 року Закон доповнено статею 41-1, яка встановлює відповідальність за порушення прав споживачів.

Зокрема, за порушення прав споживачів доведеться сплатити штраф у розмірі від 300 до 600 НМДГ (неоподатковуваний мінімум доходів громадян) за кожен випадок:

ненадання або надання не в повному обсязі споживачу фінансових послуг перед укладенням договору інформації про таку послугу

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг

ненадання за запитом споживача фінансових послуг проекту договору про фінансові послуги, якщо такий обов’язок передбачено законом

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг

ненадання споживачу фінансових послуг примірника договору про надання фінансових послуг та додатків до нього (за наявності)

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг

непроведення оцінки кредитоспроможності споживача перед укладенням договору про фінансову послугу, якщо її обов’язкове проведення передбачено законом

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг

укладення договору про надання фінансових послуг не в письмовій формі (якщо укладення договору в письмовій формі передбачено законом)

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг

збільшення в односторонньому порядку фіксованої процентної ставки або неповідомлення споживача у строк та порядку про зміну змінюваної процентної ставки

– штраф у розмірі від 500 до 800 нмдг

неповідомлення надавачем фінансової послуги споживача про відступлення зобов’язання за договором про надання фінансової послуги, якщо обов’язковість такого повідомлення встановлена законом,

– штраф у розмірі від 300 до 600 нмдг.

Відповідно змінами до ст. 1561 КУпАП передбачено накладення штрафу на посадових осіб, фізичних осіб — підприємців за ненадання, несвоєчасне надання споживачу фінансових послуг інформації про умови надання фінансової послуги, яку він має намір отримати, й іншої інформації, обов’язковість надання якої споживачу фінансових послуг передбачена законодавством, а також надання інформації про фінансову послугу, учасника ринку фінансових послуг, що містить неповні, неточні або недостовірні відомості (дані):

від 50 до 100 НМДГ — у разі першого порушення;

від 100 до 200 НМДГ — у разі вчинення перелічених порушень особою, яку протягом року було піддано адміністративному стягненню за такі самі порушення.

Органи, які здійснюють державне регулювання ринків фінансових послуг, зможуть застосовувати до фінансових установ, інших суб’єктів господарювання, що надають фінансові послуги, й осіб, які надають посередницькі послуги на ринках фінансових послуг, у т.ч. кредитних посередників, штрафні санкції за порушення прав споживачів.